筹够首付却难支付贷款，当代年轻人让房贷压得难以喘息

　　现在中国的房子够住了吗?其实不用一直纠结这个问题，因为房子再多，永远都有人觉得不够住，房子再少，也有人手握好多套。很多人在城市里打拼了半辈子，如果不通过贷款方式，买房相当困难。由于一直以来“有房才有家”的传统思想存在，中国人对于买房尤其热衷。然而通过贷款买房，如果后续月供实力跟不上，就容易出现断供。

　　“弃房断供”一直是一个沉重的话题。对于所有“房奴”而言，都是最不愿意接受的一件事情。究其原因，主要还是由于当前过高的房价，买一套房子基本上就掏空了大半辈子的积蓄，许多热点城市的房价已经和当地收入脱节，对于刚踏上社会的年轻人来说，在没有亲朋好友的帮助下，在二线城市买一套房子光是首付可能就需要攒10年时间，后续还要背负几十年的房贷，如果是一线城市这个时间只会更长，许多家庭甚至需要掏空“六个钱包”，几代人供一套房。

　　因此，对于正在还房贷的家庭来说，是绝对不愿意弃房断供的。在许多人的认知里，弃房断供只是意味着房子没有了，之前还的房贷相当于缴纳了房租。但事实真是如此吗?答案是否定的，首先，之前缴纳的首付与房贷大概率要不回来了，假设一套100万元的房子，光是首付就需要30万元，按照5.9%的房贷利率30年来算，每月需要还4151元，远高于房租水平。

　　其次，银行在回收你的房产后，为了尽快填补不良资产，往往会将房子折价出售，如果遇到流拍的话价格还会压到更低，而卖出去的资金主要用于填补剩余的房贷漏洞，如果还不能够填补的话，剩下的部分也是需要户主来偿还的。最后，房产断供后，自己的征信也会出现问题，相应的搭乘火车飞机与住宿可能都会受到影响，生活极为不便，并且由于在银行存在“不良记录”，即使后续有钱买房了，银行也有可能不放款。

　　根据某拍卖网公示的数据来看，2017年底，法院拍卖的商品住宅数量为9000套;到了2018年底，这个数字就增加到20000套;增长了220%;而到了2019年底，法院拍卖的商品住宅数量已暴涨到50万套;2020年年底这个数字已经超过200万套，如今2021年已经过去8个月，当前显示挂牌量已经达到了267万套，按照这样的增长趋势，预计今年年末将超过400万套。为何会出现这样的情况，主要有三方面的原因：

　　第一，楼市不断高压调控措施下，炒房投资门槛增加，二手房流动性越来越差

　　根据中新经纬8月31日公布的数据来看，截至8月22日，年内全国累计房地产调控突破400次，已经超过去年的368次，2021年楼市调控频率刷新历史记录。随着调控越来越密集，对于炒房客来说影响自然也越大，提高炒房门槛、打击“假离婚”炒房、增加限购限售年限、禁止捂盘销售……对于炒房客来说，投资门槛不断提升，炒房盈利空间越来越小。

　　不难发现，今年楼市调控也开始朝着金融层面进行，比如对于开发商设置三道红线，对于银行设立房地产贷款占比上限等，二手房也因此受到了很大影响。根据6月28日《证券日报》发布的报道来看，南京、郑州、重庆、武汉、杭州等多个热点城市都出现了银行房贷业务收紧的情况，许多热点城市贷款延期至2022年，其中最值得一提的就是深圳，作为过去炒房客最集中的城市，其8月二手房成交量仅为2043套，达到近十年来最低点。

　　7月7日，央媒经济日报发表的一篇文章《摁住楼市过快上涨的“七寸”》中明确表示，二手房是炒房者主要投机目标，银行贷款成为了很多炒房客必不可少的依赖，但如果任由信贷资金过度向房地产领域集中，楼市将不断积累泡沫，积聚风险。因此，摁住了“信贷资金”，相当于摁住了房价上涨的“七寸”。随着二手房交易越来越难，炒房客资金链断裂，由此导致断供数量骤增。

　　第二，除了炒房客以外，“最大炒房团”同样受到了明显影响，导致断供数量增加

　　根据Wind和全景财经数据显示，2003年我国上市公司投资房产数量非常少，随后逐步增加，到2019年第三季度末，A股上市公司持有房产市值达到13340亿元，按照每套房100万元来计算的话，相当于持有133万套房产，在整个A股上市公司中，有1826家上市公司持有投资性房产，占整个3743家A股数量的48%，相当于一半的上市公司都持有投资性房产，因此也被人称作“最大炒房团”。

　　去年12月底，经济日报发表了一篇报道，名为《“清退令”持续推进，督促非主业央企接连退出房地产市场》。报道指出，央企在国内发挥着龙头作用，因此非房地产主业的央企退出房地产领域，更有利于进一步将资金和研发力量投入到关键领域。在央企纷纷退出房地产领域的带头作用下，越来越多的企业也意识到了“房住不炒”的重要性，也随之接连退出投资房产领域，唯有部分企业依旧相信投资房产能够一直吃香，因此才会在新规发布后，由于大量房产无法出售，因此断供。

　　第三，“黑天鹅”事件影响下，通胀还在持续，刚需持房成本进一步增加

　　我们知道，由于去年爆发的疫情，导致百姓只能在家坚守百天，对于刚好处于收入真空期的家庭来说，相当于3个月没有经济来源，房贷就成为了很大的经济负担，不仅如此，许多企业也因此遭受了巨大损失，因此纷纷停止招人，那么对于这类家庭来说如果没有一定储蓄的话，那么很容易出现断供的情况，这也是2020年断供房产数量比去年增加150万套的原因之一。

　　时间进入2021年后，尽管我国疫情得到了很好控制，但其影响依旧在持续。主要来源于“输入性通胀”的影响，相关数据显示，过去16个月，美国已经印钞31万亿美元，作为世界通用货币，其他国家也不可避免受到了影响。而我国的人民币与美元之间存在着较为固定的联系，因此自2020年下半年，我国的物价就开始上涨，比如家用电器、肉类价格等等，百姓经济负担加重了，房贷还款自然也会受到影响。

　　正是上述3个原因促使下，2021年弃房断供数量才会进一步增加。正如北大教授姚洋预测的那样，2021年，大量房屋断供必然成为非常常见的现象，这是建立在世界经济衰退之上作出的判断。那么如何解决百姓买房压力过大的问题呢?房地产专家王强给出了自己的看法：银行是为更多人减轻负担的，如果是要抑制炒房客，大可以把二套房以上的利率提高，提高到10%或者更高，但首套房是给刚需的，应该把首套房贷利率降低为2%，让人人都能买得起房。

　　相信很多人都会赞同专家的观点，但目前来看这个建议难以实现，有三个原因。首先，当前银行普遍利率为2%~3%之间，如果将房贷利率降低到2%，银行将失去主要的收入来源。其次，目前我国公积金缴纳人数已经超过1.5亿人次，而以较低的房贷利率买房是公积金主要特点，因此一旦将房贷利率降低到2%以下，那么公积金也会失去主要作用。最后，对于已经买房的人来说，如果房贷利率降低到2%，那么容易引发这类人的不满，进而导致社会问题的出现。

　　虽然专家提出的建议难以实现，但其核心观点却被业内认可，那就是一方面降低刚需的买房难度，另一方面分清真正的刚需与炒房投资人群。按照这个思路，也有许多专家提出了开征“房产税”与“空置税”的建议，目前来看，当前楼市也正朝着这个方向发展，一边出台各项政策稳定房价、消除楼市泡沫，另一边规划房地产税的落地与具体实施。